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纯年金险有什么作用?实现资金的跨时间调配!

2020-09-11 分享到:

年金险也可以分两类:非分红、分红。

非分红年金险,是最简单的形态,我们可以称之为纯年金险。

这是所谓理财型保险,最简单的形态。

这种年金险,就是交钱,领钱。

不管是每年一点一点领,还是到某个时候一次性领,领的总比交的多,多的部分就是收益。

领取条件、每期领多少,一般是固定的。所以叫“年金”。

持有年金险,可以看成一份金融资产,或者房产。

而这份资产分内外两部分:外就是领取的金额;内则是现金价值。

领取金额,就是字面意思,就是每年能领到的钱,相当于房子收到的租金。

纯年金险有什么作用?实现资金的跨时间调配!

而现金价值,则是沉淀在年金里的利益,相当于房子的现价。

现金价值也是退保的时候能拿到的钱。

一般来说,领取金额和现金价值,两者很难同时优秀。

这也好理解,一套房子,租得狠了,隔成单间让十几个人住,几年下来有点老化、损耗,很正常,卖的时候多少回折价;

如果是偶尔出租收租金,房子保养得好,卖的价格自然就高一点。

一个道理:领取的金额多了,现金价值也就剩余得少,领得少,留存的现金价值就多。

不同的产品,侧重点不一样,适合的人群也不一样。

而年金险的总体收益取决于“预定利率”。

国内目前市面上最高的预定利率是4.025%(简单理解,长期复利收益在4%左右)。

自去年12月银保监会约谈各大保司精算师后,不在批准预定利率4%以上的年金产品,所以今后比较长一段时间内,非分红年金最高的预定利率会在3.5%左右。

以主流年金险动辄数十年的保障期看,收益还算可观。

年金险最重要的作用,并不是赚取收益,而是实现资金的跨时间调配。

这是一张人生财富收支图。

金色代表支出曲线,蓝色代表收入。

从出生起,人就在不断花钱,直到身故。

只是前20多年是父母在负担。

而赚钱,却只有20多岁,到60、70岁之前的时间。

也就是说,我们要在这30、40多年的时间里,赚够余生要花的钱。

而且这不止是自己够用,还包括未来供养家庭、孩子、长辈的开销。

这不光考验赚钱能力,更需要良好的资产规划能力。

否则赚多少花多少,未来负担大了、退休了,怎么办?

年金险最大的功能就在这里:养老,孩子教育。

于是,管养老的叫做养老金,管孩子教育的叫做教育金。

对于纯年金险来说,优点非常明显:

所有收益都白纸黑字写在合同上,承诺的钱就一定能拿到。

所以大家只要买的是预定利率高的产品,那么长期持有,用来养老、给子女作教育储备,还是不错的。

纯年金险也不是没有缺点:

短期收益能力差,所以回本比较慢。

在还处在缴费期的头两年,现金价值可能还赶不上已缴保费。要让现金价值增长到可观的水平,需要比较长的时间。

而且年金险流动性相对较差。不过除了每年领取,中途如果碰到大笔支出也不是没有办法:退保或者保单贷款。

退保可以一次性拿回现金价值,不过今后就不能每年领取了;

而保单贷款一般可以取得现金价值80%的资金,第二年领取日之前还款,不影响领取年金和现金价值的增长。

配置建议:这类纯年金产品是目前最推荐的。

如果选到了高预定利率的产品,用年金险养老的目的还是基本能达成的。

但正是因为纯年金险短期收益弱,回本较慢,为了弥补这个缺陷,在年金保险发展过程中,有了“分红型”和“万能账户”这两个解决方案。

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