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8份保险赔了1300万!咋赔的?!千万“身价”的秘密

2019/11/06  作者:马鞍山中国人寿  浏览: 0

  • 骗保?感觉这个案子嫌疑很大啊——短时间内连续投保,保单生效刚满一月骤然出险,超千万的巨额理赔款,种种巧合不禁让人觉得过分蹊跷。

    对此,8家保险公司自然也对事故提出了质疑。然而,结局并没有期待中的大反转;经法院调查后,证明王某属于意外身故,在保障范围内,因此8家保险公司都给王某理赔了,总计理赔金1300万!

    虽然故事太巧,但是咱们还是得尊重事实和法律。不过1300万到底是咋从8份保险中获得的?

    这点倒是让我格外好奇,再加上小编自己本身也有好多种保险,其中重疾险就买了两种,要是出险了,到底能赔多少钱?

    小编不禁想好好算算自己的“身价”,研究一下多份保险怎么理赔。

    多份保险,各个都能赔?

    8份保险赔了1300万!咋赔的?!千万“身价”的秘密

    在讲理赔之前,先给大家科普一个知识点:投保人向多个公司买了多份同类型重疾险、意外险,或者是在同一公司买了多份同种产品,现在大家一般称之为重复投保,其实这是不严谨的叫法,准确地说应该是加保。

    那加保后的保险能不能都给咱们赔付呢?下面咱们就人身类的各个险种一一介绍下:

    01意外险—身故/伤残:叠加给付

    只要是因为意外事故导致的残疾或者身故,对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的,不管你买了多少份,你都可以向多家保险公司索赔。

    文中开篇的故事就是因为8家保险公司全都支付了理赔金,才使受益人获得了1300万的巨额赔付。

    注意事项:

    在具体赔付环节种,意外身故赔付金=保额X份数;

    但有些意外伤残的赔付责任有着具体规定,如意外伤残后所获赔付金额,为合同约定的保额乘以伤残等级所对应的保险金比例,所以各份意外伤害险具体赔多少,要看伤残等级。

    02重疾险:叠加给付

    如果大家购买了多份重疾险,不管是患了重疾还是轻症,只要符合合同约定,也是可以同时获得理赔的。

    注意事项:

    有一点需要指出,保险公司一旦给付重疾保险金后,相应保险合同就会终止。

    有些保险产品会要求,若附加险终止则主险同时终止,在这种情况下,如果你所买的重疾险是附加险,那么主险的合同也会要求终止,保险公司只会退还主险合同的现金价值。

    可以肯定的是,一旦姚女士被确诊为某种重大疾病,即便她在不同公司投了保,只要所患重疾是保单上载明的,而且病情符合赔付标准,就可以同时获得两家保险公司的赔偿。

    但这也意味着,姚女士同时向两家公司索赔后,一方面可以得到双重赔付,另一方面B公司的终身寿险也将失效。

    03寿险:叠加给付

    和重疾险,意外险一样,不论咱们买多少份保险,只要出险就能获得多次赔付。

    注意事项:

    儿童身故会稍微有些特殊,目前国家规定,未成年人0-9岁,身故赔付不能超过20万;10-17岁,身故赔付不能超过50万。

    所以,如果给孩子购买了多份意外险或寿险的话,儿童身故的理赔额度不能超过上述限额,但是由于意外导致残疾,是没有理赔额度限制的。

    小结

    给付型:符合条件就一次性赔付保额,买100万就赔100万,重疾、寿险、意外险都是这种。同一个险种买了多份保单,出险后可以同时理赔。

    纵观这些可以“叠加”赔付的险种,不难发现对于“无价”风险(如身故、癌症)的赔付,通常只以保额为限,投保额度越高、份数越多,能获得的赔付自然越多,重复投保并不碍事。

    虽然可以多家投保,但也要务必注意这几点:

    1:保险公司风险额度限制

    每家保险公司根据不同的年龄会有风险保额限制,就是在同一家保险公司购买的累计额度会有限制。

    一般线上购买重疾险,一家公司的保额通常不会超过百万,不过不同公司标准不同。

    2:被保人累计保额限制

    有的产品为了避免风险,会在健康告知中问询累计保额,所以在投保前需要注意一下。

    3:收入限制

    个别意外险为了避免骗保,在理赔的时候增加了年收入的约定,所以如果多家投保前也要注意一下。

    04医疗险:不可叠加理赔 按照比例报销

    目前市面上有很多医疗费用型险种,它们可以针对住院费用进行赔付,比如住院医疗险(即医疗险)和意外医疗险。

    但是,这两种保险作为费用补偿型保险,符合保险的补偿原则,即保险公司在保险金额度内,按实际支出的医疗费给付保险金,而且赔偿不能超过被保险人实际支出医疗费。

    举个栗子,某人生病住院,一共花了10万元,这里面社保可以先报一部分,假设是5万,剩下的5万通过医疗险报销,如果购买的医疗险还有1万的免赔额的话,那就还需要减掉这1万不能报销的费用,最终可以获得4万的理赔金。

    也就是说,这个人即便买了5份100万保额的医疗险,最多也只能按照比例来报销,不能叠加理赔,报销的额度也不能超出实际花费的。

    理赔材料注意要点

    因为医疗险是报销的险种,所以需要咱们提供各项发票能报销材料。

    如果住院医疗清单较多,请务必统一放在文件夹中妥善保管,医疗费用发票如果遗失,是没办法申请补打,会严重影响后期理赔进度,所以发票原件一定要妥善保存。

    如果是异地就医无法使用医保直接结算,需要提交发票到社保机构进行报销,报销后发票原件会被收回,凭分割单再去其他保险公司报销剩余部分。

    理赔顺序

    假如同时在几家保险公司购买了医疗险,如若在一家没有赔完的情况下,被保人就可以重复申请,直到收据金额赔满为止。但总额依旧不会超过实际支出,在第一家保险公司留存收据原件后,其他保险公司可接受分割单。

    为了避免医保中心不认同这个分割单,所以如果有医保的话,最好先在医保报销,再凭医保的结算清单到保险公司申请理赔。

    小结

    报销型:根据被保人的实际支出费用,按合同的约定进行报销,报销的数额不能大于实际花费。说白了就是花多少报多少。

    购买医疗险的建议:一个人有一份百万医疗险就足够了,因为咱们治疗重大疾病的平均费用大多不会超过100万。如果担心百万医疗险的免赔额高,还可以搭配一份小额的医疗险。

    小额医疗险保额较低,一般在1-2万,多的也不过5万。但它最大的优势是0免赔,这样就可以填补一般百万医疗1万免赔额的空档。

    05住院津贴:叠加理赔

    除了以上谈到的给付型和报销型险种外,还有一种比较特殊的险种——津贴型住院险,它不管你住多贵的病房,吃多贵的药,每天都按照固定的金额来进行补贴,所以它也属于给付型的,可以买多份。

    比如我们手上有2份住院津贴,一份每天补贴100元,另一份每天补贴200元,那我们住院的这些天就可以获得每天300元的住院补贴。

    注意事项:

    住院津贴这种一般是作为意外险的附加险,如果要买多份的话,还是要看看主险可不可以重复理赔,再做决定。

    归纳来看:

    给付型的保险,每家公司都给付,能叠加理赔。

    报销型的保险,如果一家按照限额报销完以后,还没报完,可以在另外一家继续报销未报销部分,如果已经报销完就不能重复报销。

    津贴型的保险,直接给补贴,能叠加理赔。

    投保建议

    1.每一类险种有着特有的保障范围,因此建议在投保的时候,最好将险种错开,这样保障能够更全面一些,万一需要理赔,也能获得更多赔付。

    2.人身类给付型保险,如重疾,寿险,意外险,这一类的保险和人的生命息息相关,是可以重复获赔的。所以咱们可根据经济状况进行加保,一旦出险,再多的保险单也能派上用场。

    3.报销型的医疗险保障全面即可,无需同一类型的产品多次购买。因为这类补偿性的保险,合计获赔的保险金额是不能超过医疗费用的,否则,那是属于不当得利,在法律上也是不允许的。

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